Dvojciferná inflace nás zbavuje úspor na bankovních účtech. Ovšem zároveň zvyšuje cenu majetku. A ten by měl být dostatečně chráněn pojištěním. Jenže velká část Čechů majetek dostatečně chráněn nemá. Proč je potřeba pojistné smlouvy pravidelně kontrolovat? A na co nezapomenout při uzavírání pojistky?

Inflace raketově vystřelila do dvouciferných výšin. Je doprovázená rychlým růstem cen energií a paliv. To vše vede řadu domácností k hledání toho, kde omezit výdaje a ušetřit. A rušení pojištění vidí někteří jako řešení, které se přímo nabízí. Je to ale to nejhorší možné řešení. Měli by totiž udělat pravý opak.

V době vysoké inflace a po růstu cen nemovitostí by měly být pojistné částky navýšeny. A to i za cenu vyššího pojistného. Úspory je třeba hledat jinde – šetřit na pojištění se rozhodně nevyplácí. Za běžných okolností by měly být pojistné částky a limity u pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti zkontrolovány, zda stále odpovídají hodnotě majetku, jednou za pět let. Při rychle rostoucích cenách to ale zdaleka nestačí. Důvodem je riziko podpojištění.

Při podpojištění je hodnota majetku vyšší než sjednaná pojistná částka, na kterou je pojištěn. Když nastane pojistná událost a pojišťovna má vyplatit náhradu škody, může výplatu krátit ve stejném poměru, v jakém došlo k podpojištění.

Je-li hodnota majetku řekněme jeden milion korun, ale pojištění je sjednané na částku půl milionu korun, v případě škody pojišťovna vyplatí jen polovinu hodnoty zničených či odcizených věcí. Některé pojišťovny ‚tolerují‘ podpojištění v určitém rozsahu – 15 až 25 procent – a ke krácení dochází až při vyšším podpojištění. Některé však mají nulovou toleranci.

Ceny nemovitostí ovšem v posledních několika letech vyrostly o desítky procent a hodnota vybavení domácností jen za uplynulý rok vlivem inflace stoupla také dvouciferným tempem. Riziko podpojištění tak hrozí u mnohem více domácností. Podle odhadu Fincentrum & Swiss Life Select může být podpojištěna přibližně čtvrtina domácností, přičemž klienti finančních poradců jsou na tom lépe. Finanční poradce má přehled o pojistkách svých klientů a hlídá, aby odpovídaly potřebám, a tedy i aktuálním cenám.

 

Víte, co máte pojištěné?
Pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti je vhodné nastavit s profesionálním finančním poradcem. Není rozhodující jen samotná pojistná částka, ale důležitý je i rozsah toho, co je pojištěním kryto, výluky z pojištění a svou roli hrají i tzv. „samostatné soubory věcí“, které mají své specifické pojistné částky.

Výluky z pojištění jsou samostatnou kapitolou. Popisují, za jakých okolností pojišťovna nemusí vyplatit náhradu škody, protože se na ně pojištění nevztahuje. Pojišťovna kupříkladu nezaplatí škodu, kterou pojištěný způsobil nejen úmyslně, ale i hrubou nedbalostí. Stejně tak pojišťovna nemusí chtít zaplatit škodu způsobenou členem domácnosti. Mezi nejčastější výluky ovšem patří jak vnitrostátní nepokoje, tak válečné události.

A samozřejmě je třeba se zaměřit i na to, co je pojištěno. A především jak jednotlivé pojmy pojišťovny definují. „Pro většinu lidí je povodeň a záplava totéž. Ne ale pro pojišťovnu. Při povodni dochází k vylití vody z břehu vodního toku, kdežto k záplavě může dojít např. při vydatných deštích. Rodinu asi moc nezajímá, kde se vzala voda, která se jim prohnala rodinným domem. Ovšem pojišťovna podle toho buď může, anebo nemusí škodu nahradit. I když je nutné zdůraznit, že v reálném životě většinou dochází k povodni a záplavě současně.

Nejen cena rozhoduje
Pojišťovny si nekonkurují pouze cenou. Právě rozsah pojištění je jedním ze způsobů, jak se chtějí od konkurence odlišit. Najít správné pojištění pro konkrétní situaci vyžaduje hodně zkušeností a dobrou orientaci v pojistných podmínkách. U jakéhokoli pojištění, včetně pojištění majetku, by cena měla být až tím posledním rozhodujícím kritériem pro výběr pojistky.

Setkáváme se s lidmi, kteří platí extrémně nízké pojistné. Nestojí za tím ovšem výhodná nabídka pojišťovny, tím důvodem je, že pojištění uzavřeli před desetiletími a od té doby ho neaktualizovali. Jejich krytí je tak naprosto nedostačující. Pojistku mají jen pro jakýsi dobrý pocit, že jsou pojištění. Ten ale vyprchá okamžitě, kdy se něco stane a chtějí po pojišťovně náhradu škody.

V posledních letech se výstavba posunula více do záplavových oblastí. Hrozící povodně pak vrhají toto pojistné nebezpečí do výluk a pojišťovny ho nechtějí krýt. Ale také ne všechny. Je to pochopitelně dražší, ale jsou pojišťovny, které mají řekněme vyšší toleranci povodňového rizika a jsou ochotny pojistit i nemovitost a domácnost s hrozícím vyplavením.

Při hledání optimálního pojištění majetku je tak skutečně potřeba nejprve hledět na krytí hrozících rizik a odpovídající pojistné limity – a cena je až na třetím či čtvrtém místě.

Chcete poradit s pojištěním nemovitosti či domácnosti?

Sjednejte si s našimi odborníky bezplatnou konzultaci

tym-foto-1

Blog

Chci se stále obklopovat lidmi, kteří jsou v něčem lepší než já

Michal Hýža spojil celou svou kariéru nejen s finančním poradenstvím, ale i se Swiss Life Select. Oběma je věrný již 25 let. Dnes je regionálním ředitelem pro Jihočeský kraj. Jaký je jeho recept na to, mít stále radost z práce a vést spokojený profesní i soukromý život podle svých představ?

Číst více
Privatbankiers

Blog

Proč není nutné bát se ztráty při dobře nastavené investici

Obava ze ztráty je jedním z hlavních důvodů, proč lidé odmítají své úspory investovat. Ztráta má však několik podob. Může být viditelná i neviditelná, dočasná i trvalá. Podle statistik objemů úspor v bankách preferují lidé neviditelnou ztrátu.

Číst více
Young handsome man with thumbs up during a phone call with his smartphone - Concept of technology connected with traveller lifestyle - Male model showing success for a mobile telephony company

Investiční poradna

Podle čeho správně porovnávat investiční produkty?

Nabídka investičních produktů je nesmírně široká. Běžný klient se v nich nemá šanci zorientovat. Při výběru se však stačí přidržovat několika zásad, které poslouží jako kompas v moři nabídek.

Číst více
A birthday girl on her 18th birthday with gold number baloons. Excited eighteen girl with green make up and black dress smile. Model celebrating and having fun. Pretty cute girl on happy birthday.

Mladá generace

Konečně 18! Konečně svobodní a sebeurčení!?

„Generace Z“ dospívá. Co to dnes znamená být dospělým? Zjistěte to v našem kvízu.

Číst více
Happy young family couple giving high five to each other, finishing managing household budget, celebrating successful investment, making all payments online in e-banking computer application.

Blog

Před dovolenou si zkontrolujte pojištění

Dovolená přináší především odpočinek a zábavu. Ať máte raději pobyt na pláži u moře, nebo dobrodružné výpravy do hor či hlubin moří za žraloky, nezapomínejte na vhodné pojištění. A nejen na cestovní. To je pouze základ. Důležité – a to nejen při letních cestách – je i kvalitní pojištění odpovědnosti a s ním ruku v ruce jdoucí pojištění domácnosti. Letošní léto byste tak měli využít nejen k odpočinku, ale i revizi svého pojištění domácnosti a ověření, o kolik se zvýšila cena vaší nemovitosti.

Číst více
A7403342

Za svým snem

Gabriela Končitíková: "Baťa tvrdí, že pracovat přesčas je neschopnost uvědomit si vlastní hodnotu"

Přiměřeně jíst nebo dostatečně spát nepatří mezi rozhodnutí typu chci žít zdravě. Je to povinnost každého, kdo pracuje s jinou lidskou bytostí. Říkával Tomáš Baťa a dnes to říká i Gabriela Končitíková - projektová manažerka Nadace Tomáše Bati ve Zlíně. Píše knihy, přednáší principy baťovské filozofie, učí firmy i jednotlivce žít podle "baťovin", které i jí prý změnily život.

Číst více