Informace o soukromí

Tento web používá k poskytování služeb, personalizaci reklam a analýze návštěvnosti soubory cookie. Používáním tohoto webu s tím souhlasíte.

Pojištění schopnosti splácet: užitečná věc, nebo zbytečnost?

08.08.2016

Pojištění platební neschopnosti už vám většinou banka nabídne přímo ke sjednané hypotéce či úvěru. Je ale dobré si jej platit? Většinou se nám totiž úvěr kvůli tomuto hodně prodraží. Za pojištění dost zaplatíme.

original

Co když se ale něco stane a my nebudeme schopni hypotéku platit? Pomůže nám v této situaci fakt, že jsme pojištěni? Zeptali jsme se bank i finančních odborníků, co si o této problematice myslí. Pojištění schopnosti splácet si samozřejmě můžete sjednat i u komerčních pojišťoven. My jsme se ale zaměřili právě na to, které získáte přímo k úvěru či k hypotéce v bance.

Pojistit se můžete pro případ ztráty zaměstnání, pracovní neschopnosti, smrti a trvalé invalidity. Ne všechny banky nabízí všechny tyto varianty. Například mBank vám nabídne pouze pojištění splacení hypotéky v případě úmrtí nebo trvalé invalidity. Banky mají i různé varianty, které kombinují různá rizika. Záleží jen na vás, co je pro vás podle vás nejrizikovější. Samozřejmě pokud budete chtít pojistit všechny čtyři možnosti, řádně si za to připlatíte.

Jaká by byla cena pojištění u hypotéky na 2 mil., na 80 % hodnoty zajištění, se splatností 20 let a fixací na 5 let, při variantě, která kryje všechna rizika?

Například u Raiffeisenbank byste platili 939 korun měsíčně. Pokud tedy budete splácet opravdu dvacet let, zaplatíte krásných 225 tisíc jenom na pojištění. U Equa bank zaplatíte dokonce 1380 korun měsíčně. U ČSOB to dělá 970 korun. Pokud si pojištění s hypotékou sjednáte u UniCredit Bank, získáte alespoň slevu z úrokové sazby svého úvěru ve výši 0,4 p.b. Slevu dostanete i u Fio banky. A to 0,2 % z úrokové sazby. A měsíčně pak budete platit 1417 korun.

Některé banky vypočítávají cenu pojištění z výše úvěru. Například u výše zmíněné UniCredit Bank to jsou 3 %. U mBank jsou počty ještě složitější. „Klient zaplatí jednorázový poplatek ve výši 30 000 Kč (1,5 % z počáteční výše úvěru). Potom 2 roky neplatí měsíčně nic. Po dvou letech běží standardní poplatek ve výši 0,025 % měsíčně z aktuálního nesplaceného zůstatku úvěru – to by modelově odpovídalo měsíčnímu pojistnému 460 Kč, což dále klesá s tím, jak se snižuje nesplacený zůstatek hypotéky,“ vysvětluje Pavel Vlček, tiskový mluvčí mBank.

Není to ale tak jednoduché

Jestli si myslíte, že banka za vás bude platit hned ode dne, kdy nebudete schopni splácet, tak jste na velkém omylu. Většinou musíte být v platební neschopnosti okolo dvou měsíců. Pokud budete v pracovní neschopnosti, většinou banka začne platit od druhého měsíce (u některých bank i později).
Nemyslete si také, že banka bude váš úvěr platit donekonečna. V případě pracovní neschopnosti je to většinou rok, při ztrátě zaměstnání za vás pokryje pouze 6 měsíců. Pokud budeme počítat s tou nejhorší variantou, kterou je smrt, banky většinou doplatí celý úvěr. Podobně je to při invaliditě III. stupně.

A jak to vidí finanční poradci?

„Pojištění pracovní neschopnosti splácet nelze jednoznačně odsoudit a ani přehnaně chválit, má totiž své klady i zápory. Kladné body sbírá zejména za slevu na úrokové sazbě na úvěru, ke kterému je sjednáno. Další jeho výhodou je, že často stačí prohlášení klienta o zdravotním stavu. Navíc se lze pojistit i proti ztrátě zaměstnání, což standardní pojistky neumí. Plusovým bodem může být v některých případech i cena.

Cena ale může někdy být i nevýhodou tohoto typu pojištění. Hlavní nevýhody ale vidím dvě. Z pojištění schopnosti splácet si nelze uplatnit daňové odpočty. Druhým záporem je krátkodobost pojištění. Pokud si klient ve svých 25 letech sjedná hypotéku spolu s pojištěním schopnosti splácet, kterou bude splácet 20 let, po doplacení úvěru ve svých 45 letech mu pojištění skončí. Většina lidí až v tuto chvíli začne řešit své životní pojištění, které v tomto věku vyjde již podstatně dráž, než kdyby si klient životní pojištění sjednal ve 20 letech a po doplacení hypotéky jen upravil pojistné částky.

Obavy související s neochotou pojišťoven plnit v případě pojistné události jsou asi i dnes na místě. Pryč jsou ale již časy z počátku prodeje tohoto produktu, kdy pojišťovna plnila u ztráty zaměstnání jen v jednom případě, konkrétně při propuštění pro nadbytečnost. Nicméně i dnes jsou podmínky pro uznání pojistné události přesně a striktně nastaveny a je třeba se s nimi velmi pozorně seznámit,“ radí Jiří Sýkora, analytik společnosti Swiss Life.

Podobný názor má i analytik finančního plánování Broker Consulting, Michal Cibulka. Ten pojištění tohoto typu nedoporučuje. V případě, že máte finanční rezervu na pokrytí výdajů na dobu 6 měsíců, je podle něj úplně zbytečné. Co se týče smrti a invalidity III. stupně, i podle Michala Cibulky je lepší mít klasické rizikové pojištění. „Pokud mě uzavření tohoto typu pojištění pomůže snížit úrokovou sazbu na hypotečním úvěru, tak ano, ale je třeba velmi dobře počítat,“ uzavírá Michal Cibulka.

Zdroj: Finexpert.e15.cz

loading
×