Mezi řidiči často panuje přesvědčení, že u povinného ručení je rozhodující cena. A nic jiného. Pojistné plnění z povinného ručení dostává „ten druhý“, tak proč se jím zabývat? Ve skutečnosti je toto tvrzení na hony vzdálené pravdě.

I v případě autopojištění platí, že bychom se měli poradit s odborníkem a zahrnout je do celého balíku pojištění, kterými chráníme svůj majetek a příjmy. Proč? Každý člověk nese zodpovědnost za své činy a za škodu, kterou způsobí druhým. Není přitom příliš rozhodující, jestli škodu způsobil záměrně, z nedbalosti, či nešťastnou náhodou. A škodu pak musí poškozeným nahradit.

Povinné ručení není pojištění „toho druhého“

Stejný princip platí i při řízení automobilu. Pokud řidič způsobí škodu na majetku či na zdraví chybou při ovládání svého vozu, je povinen ji nahradit. Jenže škody vzniklé projektilem z kovu a plastu řítícím se na kolech po silnici (či následně mimo ni) rychlostí znatelně převyšující rychlost koňského povozu bývají enormní. A jen málokterý řidič má takové úspory a takový majetek, aby byl schopen škodu uhradit. Proto bylo na ochranu poškozených zavedeno zákonem povinné pojištění odpovědnosti z provozu vozidla – povinné ručení.

Pokud škodu způsobí nepojištěný řidič (vůz) nebo se řidič dostane do výluky z pojištění (např. řízením pod vlivem alkoholu či jiných drog), musí škodu uhradit z vlastních prostředků. A i když je pojištěný a řídí střízlivý, musí zaplatit část škody, která převyšuje limity jeho pojištění.

„Zákonné minimální limity povinného ručení jsou 35 mil. Kč za škody na majetku a 35 mil. Kč za škody na zdraví. Tyto limity jsou ale poměrně nízké vzhledem ke škodám, k nimž na českých silnicích dochází. Proto doporučujeme volit limity pojištění přinejmenším dvojnásobné. Navíc jsou dostupné i produkty, které plní v libovolné výši bez stanoveného limitu,“ říká Karel Šulc, místopředseda představenstva Fincentrum & Swiss Life Select.

Dvojnásobné limity oproti minimálním zákonným navíc nestojí zdaleka dvojnásobnou cenu. Klient si za ně k základnímu pojištění v ceně v řádu tisíců korun připlatí pouze stokoruny.

Povinné ručení může krýt i pojištěného

Pojišťovny stále častěji nabízejí v rámci povinného ručení i částečné krytí pojišťovaného vozidla. Škodu tak nezaplatí pouze poškozenému, ale v určitých případech i majiteli vozu. „K povinnému ručení pojišťovny nejčastěji přidávají pojištění skel a střetu se zvěří, ale lze se setkat i s dalšími benefity,“ vysvětluje Karel Šulc.

Rozšířené krytí pro majitele automobilu může mít v některých případech smysl. Zejména když nevyužívá havarijní pojištění, které má mnohem širší rozsah. „Při srovnatelné ceně a ostatním rozsahu krytí je bonus v podobě pojištění skel či střetu se zvěří vítaným benefitem. Je ale potřeba porovnat veškeré vlastnosti pojištění i cenu, zda se skutečně vyplatí,“ upozorňuje Karel Šulc.

Produkty se i v oblasti povinného ručení dynamicky vyvíjejí a pojišťovny upravují své nabídky. Aby bylo pojištění podle vašich představ, je vhodné jeho výběr konzultovat se zkušeným finančním poradcem. Povinné ručení by mělo být součástí pravidelné kontroly nastavení finančních produktů.

Miniature car model and Financial statement with coins. Finance and car loan, saving money for a car or material design  concepts.

Mezi řidiči často panuje přesvědčení, že u povinného ručení je rozhodující cena. A nic jiného. Pojistné plnění z povinného ručení dostává „ten druhý“, tak proč se jím zabývat? Ve skutečnosti je toto tvrzení na hony vzdálené pravdě.

Havarijní pojištění není „jen pro bohaté“

Havarijní pojištění je považováno za jakousi nadstavbu povinného ručení, která je vhodná „jen pro bohaté“.
Není tomu tak. U havarijního pojištění platí stejná základní poučka jako u kteréhokoli jiného pojištění: Pojištěno by mělo být takové riziko, jehož naplnění by ohrozilo stabilitu finančního rozpočtu domácnosti. Jinými slovy, havarijní pojištění by měl mít sjednané každý, jehož rodinný rozpočet by těžce nesl ztrátu automobilu.

I u havarijního pojištění je důležitý především rozsah pojištění a teprve v druhé řadě až cena. „Lidé si často myslí, že levnější pojištění je lepší. Přestanou si to zpravidla myslet až v případě, kdy se jim stane něco, co nespadá pod ono levné pojištění. Zaplatit více je u pojištění mnohdy výhodnější,“ varuje Karel Šulc.

Havarijní pojištění je i podle oné obecné poučky nejdůležitější při koupi nového automobilu. V případě jeho pořízení na leasing či na spotřebitelský úvěr je ve valné většině sjednání havarijního pojištění podmínkou financující instituce. I pak má kupující zpravidla určitou volnost ve výběru pojistky, pokud odpovídá stanovenému minimálnímu rozsahu pojistného krytí. „U leasingu se nicméně vyplácí využít pojištění nabízené leasingovou společností, protože vlivem velkého počtu pojištěných může leasingová společnost vyjednat s pojišťovnami výhodné podmínky,“ říká Karel Šulc.

Pojistit krádež? Je to drahé…

V rámci havarijního pojištění je jedno riziko připojišťováno zvlášť – a poměrně draze: Krádež vozu. „Zda pojistit automobil v rámci havarijního pojištění i pro případ krádeže, záleží mimo jiné na způsobu parkování vozu. Pokud má hlídané garážové stání doma i v zaměstnání, je možné volit variantu bez krádeže. Závisí ovšem také na typu vozu a na tom, jak často se podle policejních statistik kradou,“ upozorňuje Karel Šulc.

A opět – pokud by krádež vozu byla pro rodinný rozpočet obtížně řešitelnou zátěží, je lepší pojistit i tu.

Privatbankiers

Blog

Makroekonomické změny vyvolávají otázku, kam výhodně s penězi

V posledních letech jsme byli svědky období výrazně zvýšené inflace a vyšších úrokových sazeb, které představovaly hrozby pro finanční trhy i osobní finance. Dnes můžeme sledovat první signály naděje na návrat ke stabilnějším ekonomickým podmínkám. Důležitým faktorem této změny je politika České národní banky, která již nějakou dobu udržuje vyšší úrokové sazby, aby tlumila inflační tlaky. Záměry ČNB se vyplatily a inflace postupně směřuje k inflačnímu cíli stanovenému na úrovni dvou procent. Tento vývoj je bezesporu pozitivní zprávou pro českou ekonomiku a zároveň přináší úlevu střadatelům, jejichž úspory již nebudou tak výrazně devalvovány inflací.

Číst více
Buttler1

Blog

Myslet penězi: Rozhovor s Monikou Bütler o nezávislosti, rozhodování a finančním vzdělávání

Monika Bütler je považována za jednu z nejvlivnějších ekonomek ve Švýcarsku. Podívejme se na příklady, proč je výpočet pravděpodobnosti základem mnoha rozhodnutí, která pravidla nám usnadňují život a jaké bylo její nejlepší finanční rozhodnutí.

Číst více
Listicle_Longevity_Startups_Aufmacherbild_1

Dlouhověkost

10 start-upů, které se snaží prodloužit lidský život

Problematika dlouhověkosti zažívá rozmach a vědci jsou velmi blízko k průlomovým objevům v různých oblastech. Podívejme se na deset inovativních začínajících firem, které pracují na revolučních technologiích, produktech a službách.

Číst více
Vývoj cen nemovitostí

Blog

Vývoj cen nemovitostí v ČR v závislosti na snižování úrokových sazeb hypoték

Předpovědět vývoj cen nemovitostí v České republice v roce 2024 je obtížný úkol, protože závisí na mnoha proměnných.

Číst více
Vývoj cen nemovitostí

Blog

Nový zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla

Od podzimu loňského roku probíhal schvalovací proces nového zákona, týkajícího se odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidel. Nový zákon číslo 30/2024 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je účinný od 1. 4. 2024 a navazuje na evropskou legislativu.

Číst více
01_Matthieu_Leimgruber_Aufmacherbild2

Dlouhověkost

Vynález důchodu

V dnešní době nám důchodové zabezpečení umožňuje vést ve stáří finančně nezávislý život. Jak ale tento systém starobního důchodu vlastně vznikl? Historik Matthieu Leimgruber se zabývá historií důchodových systémů a jejich významným přínosem pro fungování společnosti.

Číst více