Narodilo se vám první dítě. Již teď byste měli začít řešit jeho budoucnost. Studium, koníčky, vlastní bydlení? Jak na to vše vašemu potomkovi naspořit? A kam peníze ukládat?
Toužíte po miminku, ale zatím vás ani nenapadlo začít myslet na jeho finanční budoucnost? Chyba. Jakkoliv je přírůstek do rodiny především obrovská radost s nespočtem krásných chvil, děti a zvýšené náklady k sobě ale jednoduše patří. Pocit, kdy hrdě koukáte na svého potomka, jak přebírá na promoci diplom je sice k nezaplacení, peníze, které však za jeho studium utratíte, budou reálné možná až příliš.
Náklady na výchovu dítěte od narození až do dospělosti nejde exaktně spočítat. Záleží od nespočtu faktorů. Každá rodina má jiné priority, děti různě náročné koníčky. Ne všichni navíc chtějí nebo potřebují třeba studovat vysokou školu.
Odborníci i tak spočítali, že v průměru do svého prvního potomka od narození až do dokončení studia investujete 4 až 8 milionů korun. Částka sice může vypadat hrozivě, ale není se čeho bát. Pokud k financím přistoupíte zodpovědně, zvládnete vše bez starostí a budete se moct soustředit jen na to příjemné, co dítě do vašeho života přinese.
Smutným faktem je, že jedné čtvrtině českých dětí rodiče vůbec nespoří. 37 procent z těch zbylých odkládá peníze v hotovosti a dalších 10 procent na běžný účet. Vychází to z nedávného průzkumu agentury STEM/MARK. Také zmiňovaná rodina z jižních Čech patří mezi ty, které mají otázku financí dávno vyřešenou. Oběma dětem totiž začali peníze střádat hned od narození.
Že děti kromě radosti přináší i vyšší výdaje ví i mladý manželský pár Roman a Jana z Českých Budějovic. „Náš syn hraje už od útlého věku hokej. Snažíme se ho v této zálibě podporovat, ale něco to samozřejmě stojí. Nehledě na to, že máme ještě dceru, která miluje cizí řeči. Platíme jí tak hned tři jazykové kurzy,“ popisuje pan Roman.
Z čeho všechno zaplatit?
Zajistit svým dětem jednodušší start do života a ukládat jim peníze stranou není nic nemožného, zvládne to i rodina s průměrnými příjmy. Podívejte se, jaké máte možnosti:
Běžný účet nebo termínový vklad?
Běžný učet banka umožnují sjednat i těm nejmenším dětem. Problémem jsou u něj ale v současné velmi nízké úroky, které jen velmi problematicky pokryjí inflaci. Peníze tak budou neustále ztrácet na hodnotě. Vaše finance budou úročeny sazbou, která se u většiny spořitelen pohybuje kolem 1 %. Výhodou ovšem je, že naspořené peníze můžete kdykoliv vybrat. Podobně jsou na tom s úročením a výnosy také termínované vklady.
Stavební spoření
Stavební spoření je stále jedním z nejoblíbenějších spořících produktů. Smlouvu můžete dítěti sjednat od narození. Výhodou je státní podpora, která může ročně vyšplhat až na 2 tisíce korun. To v tom případě, pokud ročně na účet vložíte 20 tisíc korun. Podmínkou je minimálně šestileté trvání smlouvy.
Řešením jsou i podílové fondy
Stále častěji se v rámci spoření dětem využívají i podílové fondy. Efektivita investice u nich závisí hlavně na investičním horizontu. Výhodou podílových fondů je, že nabízí nástroje pro investice na libovolný investiční horizont. Krátkodobé peníze mohou být navíc uloženy v takzvaných fondech peněžního trhu. Ty nabízejí ještě o něco vyšší výnos. Pro střednědobé investice jsou vhodné smíšené a dluhopisové fondy.
Penzijní spoření
Již od roku 2016 je také možné právě narozenému dítěti uzavřít doplňkové penzijní spoření. Tak jako u smluv spoření na penzi je jeho velkým plusem podpora státu. Banky tento finanční produkt často jako spoření na studium prezentují. Myslete ale na to, že zákon u dětských smluv umožňuje vybrat třetinu naspořených peněz ve chvíli, kdy váš potomek dovrší 18 let. Později už to ale možné není. I tato podmínka však může být pro řadu rodičů plusem. V 18 letech vybrané peníze tak mohou sloužit třeba na vlastní bydlení, auto nebo studium.
Finance můžete šetřit i díky stipendiu
Pokud bude váš potomek na vysoké škole pilný, můžete část finančních prostředků ušetřit prostřednictvím jeho stipendia. Každá VŠ si podmínky jejich udílení stanovuje prostřednictvím stipendijního řádu.
Nejen zábava, ale i starost a zodpovědnost
Mějte v paměti, že pořídit si dítě je jedno z nejdůležitějších rozhodnutí vašeho života, a tak trochu „projekt“ na desítky let. Začněte mu proto spořit co nejdříve. V budoucnu si díky tomu ušetříte hlavu plnou starostí. Tou nepodstatnější investicí, kterou pro své dítě můžete udělat, je věnovat mu dostatek společně stráveného času, péče a lásky. To je totiž k nezaplacení.
Jaké výdaje vás s dítětem čekají?
Nemluvně
První výdaje začínají ještě před narozením nového potomka. Upravit pokojíček, koupit kolébku, případně přebalovací pult, přizpůsobit byt potřebám malého človíčka. Po narození budete potřebovat vhodný kočárek, investice, která se pohybuje v řádu vyšších tisíců korun. Čeká vás nakupování oblečení, drogerie, plenek, kojenecké výživy, hraček. Jedná se o výdaje v řádech desítek tisíc korun.
Dítě od 3 do 6 let
Dítě roste jako z vody a jsou mu tři roky. Někde mezi tím vším jste dávno pořídili autosedačku. Už sice neřešíte kojeneckou výživu, ale finance potřebujete na obměnu vybavení pokojíčku. Nábytek, oblečení, nové hračky, obrázkové knížky. Za vzdělání vůbec začnete utrácet již od školky. Můžete se však rozhodnout, zda dítě dáte do té státní, která vás vyjde 150 korun měsíčně, nebo do soukromé, které stojí od 1 500 korun. Ty nejlepší si budou účtovat ještě mnohem více. Dále záleží na vzdálenosti školky od vašeho bydliště. Takže je zde i otázka dojíždění.
Základní škola
Střih, dítě začíná chodit do základní školy. Jste na něj ohromně hrdí a pořizujete mu školní pomůcky, první mobilní telefon. Posíláte jej do různých kroužků nebo začínají čas věnovat sportu. Fotbal může být vcelku nenáročný, hokej, kolo či lyže si již vyžádají mnohem větší investice.
Váš potomek stárne. S druhým stupněm základní školy mu děláte radost přestavbou pokojíčku – dodáváte mu nový „dospělácký“ design. Kupujete mu další školní pomůcky, možná i lepší mobilní telefon.
Střední škola
První věcí, kterou budete řešit u středoškoláka je dojíždění. Pokud nejste z velkého města, škola pravděpodobně nebude ve stejném městě, kde bydlíte. Počítejte s výdaji za cestování či za internát. Další peníze vydáváte za telefonní paušál či za kredit. Ke studiu bude dítě potřebovat vlastní notebook v částce kolem 10 tisíc korun. Kolem 17 let byste mu také měli našetřit na řidičský průkaz, čím dříve si jej udělá, tím lépe. Ten vyjde zhruba na 11 tisíc korun.
Vysoká škola
Jedná se o vytouženou metu. Od imatrikulace až po promoci jste na svého studenta ohromně hrdí. Na vysokou školu se ale musíte výrazně finančně připravit. Studium totiž zahrnuje výdaje za ubytování, dojíždění, stravování. Vysokoškolák vás tak může vyjít na částku kolem 10 tisíc korun měsíčně. I když je v ČR vysoké školství bezplatné, jedno pětileté studium vás může vyjít na částku kolem 600 tisíc korun. Vždy mějte na paměti, že studium je investice do budoucnosti vašeho dítěte.