Dvojciferná inflace nás zbavuje úspor na bankovních účtech. Ovšem zároveň zvyšuje cenu majetku. A ten by měl být dostatečně chráněn pojištěním. Jenže velká část Čechů majetek dostatečně chráněn nemá. Proč je potřeba pojistné smlouvy pravidelně kontrolovat? A na co nezapomenout při uzavírání pojistky?

Inflace raketově vystřelila do dvouciferných výšin. Je doprovázená rychlým růstem cen energií a paliv. To vše vede řadu domácností k hledání toho, kde omezit výdaje a ušetřit. A rušení pojištění vidí někteří jako řešení, které se přímo nabízí. Je to ale to nejhorší možné řešení. Měli by totiž udělat pravý opak.

V době vysoké inflace a po růstu cen nemovitostí by měly být pojistné částky navýšeny. A to i za cenu vyššího pojistného. Úspory je třeba hledat jinde – šetřit na pojištění se rozhodně nevyplácí. Za běžných okolností by měly být pojistné částky a limity u pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti zkontrolovány, zda stále odpovídají hodnotě majetku, jednou za pět let. Při rychle rostoucích cenách to ale zdaleka nestačí. Důvodem je riziko podpojištění.

Při podpojištění je hodnota majetku vyšší než sjednaná pojistná částka, na kterou je pojištěn. Když nastane pojistná událost a pojišťovna má vyplatit náhradu škody, může výplatu krátit ve stejném poměru, v jakém došlo k podpojištění.

Je-li hodnota majetku řekněme jeden milion korun, ale pojištění je sjednané na částku půl milionu korun, v případě škody pojišťovna vyplatí jen polovinu hodnoty zničených či odcizených věcí. Některé pojišťovny ‚tolerují‘ podpojištění v určitém rozsahu – 15 až 25 procent – a ke krácení dochází až při vyšším podpojištění. Některé však mají nulovou toleranci.

Ceny nemovitostí ovšem v posledních několika letech vyrostly o desítky procent a hodnota vybavení domácností jen za uplynulý rok vlivem inflace stoupla také dvouciferným tempem. Riziko podpojištění tak hrozí u mnohem více domácností. Podle odhadu Fincentrum & Swiss Life Select může být podpojištěna přibližně čtvrtina domácností, přičemž klienti finančních poradců jsou na tom lépe. Finanční poradce má přehled o pojistkách svých klientů a hlídá, aby odpovídaly potřebám, a tedy i aktuálním cenám.

 

Víte, co máte pojištěné?
Pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti je vhodné nastavit s profesionálním finančním poradcem. Není rozhodující jen samotná pojistná částka, ale důležitý je i rozsah toho, co je pojištěním kryto, výluky z pojištění a svou roli hrají i tzv. „samostatné soubory věcí“, které mají své specifické pojistné částky.

Výluky z pojištění jsou samostatnou kapitolou. Popisují, za jakých okolností pojišťovna nemusí vyplatit náhradu škody, protože se na ně pojištění nevztahuje. Pojišťovna kupříkladu nezaplatí škodu, kterou pojištěný způsobil nejen úmyslně, ale i hrubou nedbalostí. Stejně tak pojišťovna nemusí chtít zaplatit škodu způsobenou členem domácnosti. Mezi nejčastější výluky ovšem patří jak vnitrostátní nepokoje, tak válečné události.

A samozřejmě je třeba se zaměřit i na to, co je pojištěno. A především jak jednotlivé pojmy pojišťovny definují. „Pro většinu lidí je povodeň a záplava totéž. Ne ale pro pojišťovnu. Při povodni dochází k vylití vody z břehu vodního toku, kdežto k záplavě může dojít např. při vydatných deštích. Rodinu asi moc nezajímá, kde se vzala voda, která se jim prohnala rodinným domem. Ovšem pojišťovna podle toho buď může, anebo nemusí škodu nahradit. I když je nutné zdůraznit, že v reálném životě většinou dochází k povodni a záplavě současně.

Nejen cena rozhoduje
Pojišťovny si nekonkurují pouze cenou. Právě rozsah pojištění je jedním ze způsobů, jak se chtějí od konkurence odlišit. Najít správné pojištění pro konkrétní situaci vyžaduje hodně zkušeností a dobrou orientaci v pojistných podmínkách. U jakéhokoli pojištění, včetně pojištění majetku, by cena měla být až tím posledním rozhodujícím kritériem pro výběr pojistky.

Setkáváme se s lidmi, kteří platí extrémně nízké pojistné. Nestojí za tím ovšem výhodná nabídka pojišťovny, tím důvodem je, že pojištění uzavřeli před desetiletími a od té doby ho neaktualizovali. Jejich krytí je tak naprosto nedostačující. Pojistku mají jen pro jakýsi dobrý pocit, že jsou pojištění. Ten ale vyprchá okamžitě, kdy se něco stane a chtějí po pojišťovně náhradu škody.

V posledních letech se výstavba posunula více do záplavových oblastí. Hrozící povodně pak vrhají toto pojistné nebezpečí do výluk a pojišťovny ho nechtějí krýt. Ale také ne všechny. Je to pochopitelně dražší, ale jsou pojišťovny, které mají řekněme vyšší toleranci povodňového rizika a jsou ochotny pojistit i nemovitost a domácnost s hrozícím vyplavením.

Při hledání optimálního pojištění majetku je tak skutečně potřeba nejprve hledět na krytí hrozících rizik a odpovídající pojistné limity – a cena je až na třetím či čtvrtém místě.

Privatbankiers

Blog

Makroekonomické změny vyvolávají otázku, kam výhodně s penězi

V posledních letech jsme byli svědky období výrazně zvýšené inflace a vyšších úrokových sazeb, které představovaly hrozby pro finanční trhy i osobní finance. Dnes můžeme sledovat první signály naděje na návrat ke stabilnějším ekonomickým podmínkám. Důležitým faktorem této změny je politika České národní banky, která již nějakou dobu udržuje vyšší úrokové sazby, aby tlumila inflační tlaky. Záměry ČNB se vyplatily a inflace postupně směřuje k inflačnímu cíli stanovenému na úrovni dvou procent. Tento vývoj je bezesporu pozitivní zprávou pro českou ekonomiku a zároveň přináší úlevu střadatelům, jejichž úspory již nebudou tak výrazně devalvovány inflací.

Číst více
Buttler1

Blog

Myslet penězi: Rozhovor s Monikou Bütler o nezávislosti, rozhodování a finančním vzdělávání

Monika Bütler je považována za jednu z nejvlivnějších ekonomek ve Švýcarsku. Podívejme se na příklady, proč je výpočet pravděpodobnosti základem mnoha rozhodnutí, která pravidla nám usnadňují život a jaké bylo její nejlepší finanční rozhodnutí.

Číst více
Listicle_Longevity_Startups_Aufmacherbild_1

Dlouhověkost

10 start-upů, které se snaží prodloužit lidský život

Problematika dlouhověkosti zažívá rozmach a vědci jsou velmi blízko k průlomovým objevům v různých oblastech. Podívejme se na deset inovativních začínajících firem, které pracují na revolučních technologiích, produktech a službách.

Číst více
Vývoj cen nemovitostí

Blog

Vývoj cen nemovitostí v ČR v závislosti na snižování úrokových sazeb hypoték

Předpovědět vývoj cen nemovitostí v České republice v roce 2024 je obtížný úkol, protože závisí na mnoha proměnných.

Číst více
Vývoj cen nemovitostí

Blog

Nový zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla

Od podzimu loňského roku probíhal schvalovací proces nového zákona, týkajícího se odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidel. Nový zákon číslo 30/2024 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je účinný od 1. 4. 2024 a navazuje na evropskou legislativu.

Číst více
01_Matthieu_Leimgruber_Aufmacherbild2

Dlouhověkost

Vynález důchodu

V dnešní době nám důchodové zabezpečení umožňuje vést ve stáří finančně nezávislý život. Jak ale tento systém starobního důchodu vlastně vznikl? Historik Matthieu Leimgruber se zabývá historií důchodových systémů a jejich významným přínosem pro fungování společnosti.

Číst více