Dvojciferná inflace nás zbavuje úspor na bankovních účtech. Ovšem zároveň zvyšuje cenu majetku. A ten by měl být dostatečně chráněn pojištěním. Jenže velká část Čechů majetek dostatečně chráněn nemá. Proč je potřeba pojistné smlouvy pravidelně kontrolovat? A na co nezapomenout při uzavírání pojistky?

Inflace raketově vystřelila do dvouciferných výšin. Je doprovázená rychlým růstem cen energií a paliv. To vše vede řadu domácností k hledání toho, kde omezit výdaje a ušetřit. A rušení pojištění vidí někteří jako řešení, které se přímo nabízí. Je to ale to nejhorší možné řešení. Měli by totiž udělat pravý opak.

V době vysoké inflace a po růstu cen nemovitostí by měly být pojistné částky navýšeny. A to i za cenu vyššího pojistného. Úspory je třeba hledat jinde – šetřit na pojištění se rozhodně nevyplácí. Za běžných okolností by měly být pojistné částky a limity u pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti zkontrolovány, zda stále odpovídají hodnotě majetku, jednou za pět let. Při rychle rostoucích cenách to ale zdaleka nestačí. Důvodem je riziko podpojištění.

Při podpojištění je hodnota majetku vyšší než sjednaná pojistná částka, na kterou je pojištěn. Když nastane pojistná událost a pojišťovna má vyplatit náhradu škody, může výplatu krátit ve stejném poměru, v jakém došlo k podpojištění.

Je-li hodnota majetku řekněme jeden milion korun, ale pojištění je sjednané na částku půl milionu korun, v případě škody pojišťovna vyplatí jen polovinu hodnoty zničených či odcizených věcí. Některé pojišťovny ‚tolerují‘ podpojištění v určitém rozsahu – 15 až 25 procent – a ke krácení dochází až při vyšším podpojištění. Některé však mají nulovou toleranci.

Ceny nemovitostí ovšem v posledních několika letech vyrostly o desítky procent a hodnota vybavení domácností jen za uplynulý rok vlivem inflace stoupla také dvouciferným tempem. Riziko podpojištění tak hrozí u mnohem více domácností. Podle odhadu Fincentrum & Swiss Life Select může být podpojištěna přibližně čtvrtina domácností, přičemž klienti finančních poradců jsou na tom lépe. Finanční poradce má přehled o pojistkách svých klientů a hlídá, aby odpovídaly potřebám, a tedy i aktuálním cenám.

 

Víte, co máte pojištěné?
Pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti je vhodné nastavit s profesionálním finančním poradcem. Není rozhodující jen samotná pojistná částka, ale důležitý je i rozsah toho, co je pojištěním kryto, výluky z pojištění a svou roli hrají i tzv. „samostatné soubory věcí“, které mají své specifické pojistné částky.

Výluky z pojištění jsou samostatnou kapitolou. Popisují, za jakých okolností pojišťovna nemusí vyplatit náhradu škody, protože se na ně pojištění nevztahuje. Pojišťovna kupříkladu nezaplatí škodu, kterou pojištěný způsobil nejen úmyslně, ale i hrubou nedbalostí. Stejně tak pojišťovna nemusí chtít zaplatit škodu způsobenou členem domácnosti. Mezi nejčastější výluky ovšem patří jak vnitrostátní nepokoje, tak válečné události.

A samozřejmě je třeba se zaměřit i na to, co je pojištěno. A především jak jednotlivé pojmy pojišťovny definují. „Pro většinu lidí je povodeň a záplava totéž. Ne ale pro pojišťovnu. Při povodni dochází k vylití vody z břehu vodního toku, kdežto k záplavě může dojít např. při vydatných deštích. Rodinu asi moc nezajímá, kde se vzala voda, která se jim prohnala rodinným domem. Ovšem pojišťovna podle toho buď může, anebo nemusí škodu nahradit. I když je nutné zdůraznit, že v reálném životě většinou dochází k povodni a záplavě současně.

Nejen cena rozhoduje
Pojišťovny si nekonkurují pouze cenou. Právě rozsah pojištění je jedním ze způsobů, jak se chtějí od konkurence odlišit. Najít správné pojištění pro konkrétní situaci vyžaduje hodně zkušeností a dobrou orientaci v pojistných podmínkách. U jakéhokoli pojištění, včetně pojištění majetku, by cena měla být až tím posledním rozhodujícím kritériem pro výběr pojistky.

Setkáváme se s lidmi, kteří platí extrémně nízké pojistné. Nestojí za tím ovšem výhodná nabídka pojišťovny, tím důvodem je, že pojištění uzavřeli před desetiletími a od té doby ho neaktualizovali. Jejich krytí je tak naprosto nedostačující. Pojistku mají jen pro jakýsi dobrý pocit, že jsou pojištění. Ten ale vyprchá okamžitě, kdy se něco stane a chtějí po pojišťovně náhradu škody.

V posledních letech se výstavba posunula více do záplavových oblastí. Hrozící povodně pak vrhají toto pojistné nebezpečí do výluk a pojišťovny ho nechtějí krýt. Ale také ne všechny. Je to pochopitelně dražší, ale jsou pojišťovny, které mají řekněme vyšší toleranci povodňového rizika a jsou ochotny pojistit i nemovitost a domácnost s hrozícím vyplavením.

Při hledání optimálního pojištění majetku je tak skutečně potřeba nejprve hledět na krytí hrozících rizik a odpovídající pojistné limity – a cena je až na třetím či čtvrtém místě.

SL_Garden_Family_DSC6018_v05_m

Rodinný život

Realitní trh se probouzí – příležitost pro vás

Aktuální vývoj na českém realitním trhu hovoří jasně – časy, kdy ceny nemovitostí prudce klesaly, jsou za námi. Byla doba, kdy jsme byli v závěru roku 2022 svědky i mezičtvrtletního poklesu o 2,2 %. Ale ten čas je pryč. Nyní se trh s nemovitostmi probouzí k životu a roste množství těch, kteří hledají svůj vysněný nový domov.

Číst více
SL_Affluent_Customers_DSC6781_v01

Dlouhověkost

Novinky v důchodech

Česká vláda v průběhu května letošního roku představila změny v zákoně o důchodovém pojištění. Tento konkrétní zákon (zákon č. 270/2023 Sb, kterým se mění zákon č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění), schválila poslanecká sněmovna a 1. září 2023 podepsal prezident, začal platit s účinností od 1. října 2023.

Číst více
SL_40+_PEO_16_7L6B7817_3c

Rodinný život

Nakupujete ve slevě? Ukážeme vám, jak na tom skutečně šetřit

Klobouk v 50 % slevě, boty dokonce o 70 % levnější či dvě másla za cenu jednoho. Zní to lákavě, že? Pokud je sleva skutečná a věci opravdu potřebujete, vyplatí se je koupit. Ale otázka je, co se potom stane s ušetřenými penězi.

Číst více
Töpferei

Investiční poradna

Pár rad, jak se stát milionářem

Znáte to. Od dětství na sobě pracujete. Čtete knihy, vzděláváte se více než vaši vrstevníci, abyste vynikali v tom, co vás naplňuje. Po škole však zpravidla přijde realita zaměstnání a zařazení do střední třídy, ve které většina z nás prožije celý život. V lepších časech s možností dopřát si i dražší rodinnou dovolenou, v horších s nejistotou vyšších výdajů a pod tlakem hypotéky.

Číst více
Arbeitsleben

Investiční poradna

Jak překonat inflaci?

V průběhu roku 2023 můžeme sledovat kontinuální pokles enormně zvýšené inflace. I tak se ale její hodnota stále pohybuje okolo 10 %, což je výrazně nad cílem České národní banky. V budoucnu se dá očekávat její další postupné snižování, nicméně ke dvěma procentům se jen tak nevrátí. Právě proto je třeba přemýšlet nad tím, kam úspory a volné prostředky investovat. V případě, že tak člověk neučiní, budou rychle ztrácet svou hodnotu.

Číst více
SL_Affluent_Customers_DSC4607_v01

Získejte dotaci na energeticky úspornou rekonstrukci bydlení

V dnešní době se stále více lidí zajímá o energetickou úspornost svých domovů. Je to nejen cesta, jak být šetrnější k přírodě, ale také jak ušetřit peníze. Rekonstrukce vašeho bydlení totiž může výrazně snížit měsíční výdaje za energie. Navíc taková rekonstrukce výrazně zlepší celkovou kvalitu bydlení a zvýší hodnotu nemovitosti. Nyní bude díky novému dotačnímu programu „Oprav dům po babičce“ taková úprava bydlení ještě snazší.

Číst více