Přestat pracovat ve čtyřiceti. Pro příznivce hnutí FIRE je to představa finanční svobody. Cesta k ní vyžaduje radikální spoření, zároveň ale otevírá obecnější otázku, která se týká každého: kolik peněz potřebujeme na život, jaký chceme vést? A co se změní, když se práce stane volbou, a ne nutností?
Žádné čekání na výplatu, na které závisí další nájem. Žádné setrvávání v práci, která vás nenaplňuje, jen proto, že potřebujete příjem. Přesně o to příznivci hnutí FIRE usilují.
FIRE je zkratka anglického „Financial Independence, Retire Early“, tedy finanční nezávislost a předčasný odchod do důchodu. Princip je jednoduchý: odkládat neobvykle velkou část příjmů, dlouhodobě je investovat a vybudovat si majetek, z jehož výnosů lze pokrýt životní náklady už v poměrně mladém věku.
Úplný odchod z pracovního života ve čtyřiceti zní efektně. FIRE ale nemusí znamenat, že navždy zaklapnete notebook. Finanční nezávislost může vypadat také jako zkrácený úvazek, delší pracovní pauza nebo hůře placená, ale smysluplnější profese. Práce se tak, alespoň teoreticky, mění z finanční nutnosti ve vědomé rozhodnutí.
Peníze jako čas na život
Myšlenky, na kterých hnutí FIRE později stavělo, popsali už v roce 1992 američtí autoři Vicki Robin a Joe Dominguez v knize Your Money or Your Life. Peníze v ní chápou jako něco, za co lidé směňují svou „životní energii“: pracovní čas, pozornost a dovednosti.
Takový pohled mění vztah ke spotřebě. K otázce, zda si určitý výdaj můžete dovolit, přibude další: stojí za čas, který jste museli odpracovat, abyste na něj vydělali?
Autoři vybízejí k tomu, aby lidé běžné výdaje vědoměji poměřovali s vlastními prioritami. Potřebuji opravdu větší auto nebo byt? A o kolik lépe se mi díky nim bude žít?
Výpočet, který stojí za svobodou
Jedno z nejznámějších, a zároveň nejspornějších pravidel hnutí FIRE zní: kdo má investováno zhruba pětadvacetinásobek svých ročních výdajů, blíží se finanční nezávislosti.
Zjednodušený příklad ukazuje, jak silně tento výpočet ovlivňuje životní styl. Pokud dlouhodobě potřebujete 600 000 Kč ročně, vychází podle tohoto pravidla cílový majetek na 15 milionů korun. Při ročních výdajích 500 000 Kč by to bylo 12,5 milionu. O 100 000 Kč nižší roční výdaje tedy znamenají, že potřebujete o 2,5 milionu korun menší majetek.
Pravidlo 4 %
Za násobkem 25 stojí takzvané pravidlo 4 %. Vychází z úvahy, kolik lze z majetku v důchodu každoročně vybírat, aby dlouhodobě vystačil. Zjednodušeně: v prvním roce vyberete zhruba čtyři procenta původního majetku a tuto částku pak každý rok navýšíte o inflaci. Pokud začínáte s majetkem 15 milionů korun, vyberete v prvním roce 600 000 Kč. Při inflaci 2 % by to ve druhém roce bylo 612 000 Kč.
Pro hnutí FIRE má pravidlo podstatný háček. Kdo chce být finančně nezávislý ve čtyřiceti, musí počítat s mnohem delším obdobím čerpání, než s jakým pravidlo původně počítalo. Navíc vychází z historického vývoje amerického akciového trhu, který se nemusí opakovat a nemusí odpovídat portfoliu českého investora. Budoucí výnosy, inflace, daně, poplatky i slabé roky na burze mohou výpočet výrazně změnit. Pravidlo 4 % je proto hlavně orientační. Dává měřítko, ale nezaručuje, že peníze vystačí na celý život.
V Česku výpočet dále komplikuje nastavení důchodového systému. Státní starobní důchod lze pobírat až po dosažení důchodového věku, předčasně nejvýše o několik let dříve a s trvalým snížením. Státní příspěvky a daňové výhody doplňkového penzijního spoření nebo dlouhodobého investičního produktu (DIP) jsou navázané na věk a délku spoření. Kdo by z nich peníze vybral dřív, o část výhod přijde. Pokud chcete být finančně nezávislí dlouho před důchodovým věkem, nestačí sledovat jen velikost investičního portfolia. Musíte vědět, z čeho budete žít do doby, než začnete čerpat státní důchod a peníze ze spoření na penzi, jak se na výši státního důchodu projeví roky bez placení pojistného a že po dobu bez příjmů si budete sami hradit veřejné zdravotní pojištění.
Co se stane, když dosáhnete cíle?
Myšlenka FIRE pomáhá udělat z finančního cíle něco měřitelného. Příjmy, výdaje, míra úspor, výnos, cílový majetek: to všechno lze zapsat do tabulky. Těžší je odpovědět na otázku, jak má život vypadat potom.
Samotné peníze na spokojený život bez práce nestačí. Kdo v nejproduktivnějších letech soustředí veškerou pozornost na budování majetku, riskuje, že zanedbá vztahy, zájmy a vlastní identitu mimo práci. Finanční majetek je přitom jen jednou z forem kapitálu. Patří k nim také takzvaný lidský kapitál, tedy dovednosti, znalosti, zkušenosti a osobní rozvoj, a sociální kapitál, tedy vztahy a lidé, o které se můžete opřít. Nabízí se proto další otázka: co chci dělat, až už nebudu muset pracovat?
Práce nám dává víc než příjem
Práce nás živí. Pro mnoho lidí ale plní i další funkce. Dává řád všedním dnům, přivádí nás mezi lidi, rozvíjí naše dovednosti a může přinášet uznání, identitu a pocit, že jsme potřební.
Kdo přestane pracovat brzy, získá spoustu volného času. Zároveň se mu ale změní denní režim, okolí, se kterým se stýká, i část toho, jak vnímá sám sebe.
FIRE jako podnět k zamyšlení
Do důchodu ve čtyřiceti odejde jen málokdo a mnoho lidí to ani nechce. Přesto hnutí FIRE nabízí užitečný podnět: vede k tomu, dívat se na peníze a čas společně. Kolik si pravidelně odkládáte, co vám jednotlivé výdaje skutečně přinášejí a jakou míru volnosti chcete mít v padesáti, v šedesáti nebo po odchodu do důchodu? Na tyto otázky si může odpovědět každý, i když o předčasném důchodu neuvažuje.
Konzultant Swiss Life Select vám pomůže převést vlastní představy do finančního plánu: spočítat, kolik budete na život potřebovat, jak k cílovému majetku postupně dojít a z jakých zdrojů ho budete později čerpat.