V penzi strávíme až třetinu svého života. Je proto klíčové připravit si finanční rezervu, abychom i v důchodovém věku mohli žít život podle svých představ. Spoléhat se však na to, že se o nás finančně postará stát, je krátkozraké a nezodpovědné. Je důležité si uvědomit, že si na život na odpočinku musíme naspořit sami. Existuje řada spořicích a investičních produktů, které k tomu můžeme využít. S jejich výběrem pomůže zkušený finanční konzultant. Od příštího roku se chystá řada novinek v oblasti penzijního spoření, které by vám určitě neměly uniknout.
Než se na chystané změny podíváme podrobněji, je nutné upozornit na to, že všechny následující názory a rady vycházejí z návrhu zákona, který prošel Poslaneckou sněmovnou a nyní čeká na jednání v Senátu a poté ještě na podpis prezidenta republiky. S ohledem na složení Senátu je poměrně pravděpodobné, že již k žádným změnám nedojde a zákon bude účinný v současném znění od 1. 1. 2024. Změny v doplňkovém penzijním spoření (dále jen DPS) se promítnou do života ve dvou termínech. Část změn má začít platit hned od data 1. 1. 2024 a část změn až k 1. 7. 2024. Zkusme se na některé změny podívat z jejich praktického dopadu na nás všechny.
Prodloužení minimální doby spoření na 10 let
Minimální doba spoření, po jejímž uplynutí bude možné prostředky vybrat bez sankce (při splnění ostatních kritérií), se u nových smluv prodlouží z dnešních 5 na 10 let. Podmínka dosažení věku 60 let zůstane zachována. Tato změna má být platná od 1. 1. 2024, ale bude se týkat pouze nově uzavřených smluv. Takže pokud již smlouvu DPS vlastníte, nemusíte brát tuto změnu v potaz.
Pokud ale uvažujete například o přechodu z penzijního připojištění (dále jen PP) do nové smlouvy DPS, tak byste již měli zbystřit. V takém případě vám hraje do karet pravidlo o započítání doby spoření v PP do nové smlouvy DPS. Pokud jste ve starší verzi spoření na penzi spořili například 8 let, stačí vám v nové smlouvě vydržet spořit dva roky. Pokud navíc splníte podmínku věku (tedy 60 let), máte možnost vybrat své prostředky bez sankcí (tedy například včetně státních příspěvků).
Úprava limitů na daňové odpočty na hodnotu 48 000 Kč ročně
Tato změna má také platit od 1. 1. 2024. Dotkne se však již všech klientů bez ohledu na datum vzniku smlouvy. Zde se vlastně jedná o změny dvě. První je, že nově bude poskytována daňová úspora na čtyři produkty namísto současných dvou (k PP/DPS a životnímu pojištění přibude dlouhodobý investiční produkt a pojištění dlouhodobé péče).
Druhou změnou je, že se tento limit zvedá z 24 000 Kč na 48 000 Kč za rok a platí jako součet pro všechny výše uvedené produkty. Takže pokud patříte mezi ty, kteří daňovou podporu od státu využívají už dnes nebo ji budou chtít začít využívat, je potřeba zvýšit svůj měsíční příspěvek. V tomto případě se další postup liší podle typu produktu, do kterého spoříte.
Pokud vlastníte PP nebo DPS, je zapotřebí takovéto navýšení vždy nahlásit příslušné instituci, což se dá provést různě, například vyplněním změnového formuláře. Tady ovšem do hry vstupuje i další změna, kterou je změna ve státních příspěvcích platná až od 1. 7. 2024, a díky ní se situace značně zamotává a je více než žádoucí tyto změny probrat se svým finančním konzultantem.
Změny státních příspěvků
Základní změnou u státních příspěvků je vlastní výpočet státní podpory, který se bude nově počítat vždy jako 20 % z vkladu účastníka.
Druhou novinkou jsou změny pro minimální a maximální úložky, u kterých vzniká nárok na státní podporu. U těch z vás, kteří chtějí pobírat maximální státní příspěvek, je zapotřebí, aby od 1. 7. 2024 zvýšili svůj měsíční příspěvek ze současných 1 000 Kč na 1 700 Kč.
Naopak ti, kdo si posílali na PP/DPS částku 300 Kč měsíčně a pobírali tak od státu minimální státní příspěvek, si budou muset částku zvýšit na alespoň 500 Kč. Jak jsme již řekli, tato změna má vliv nejen výši státního příspěvku, ale i na možné daňové odpočty, a je tedy nutné nastavit je správně a včas. Je proto dobré nechat si poradit od odborníků.
Další změnou týkající se státních příspěvků je i zrušení nároku na státní podporu pro ty, kterým byl přiznán starobní důchod (a to vč. předčasného důchodu). Tato změna má být také platná od 1. 7. 2024. Zde dnešním penzistům určitě nedoporučujeme „bezhlavé“ rušení smluv. Mohou totiž nastat případy, kdy takovým zrušením přijdou o již připsané příspěvky od státu. Opět existují řešení, která případné problémy odstraní. Ovšem s ohledem na individuální situaci každého z vás žádná univerzální rada neexistuje. Je opět důležité probrat vaši konkrétní situaci s finančním konzultantem.
Strašák ve formě ukončení možnosti jednorázových výběrů
Informace o tom, že vládní koalice omezí nebo úplně znemožní jednorázové vypořádání smluv PP a DPS, se ukázaly jako nepravdivé a v novele zákona tato problematika nebyla vůbec řešena. Tato varianta tak nadále zůstává jednou z možností, jak smlouvu po jejím ukončení vypořádat.
Dlouhodobý investiční produkt
Je jasné, že v jednom článku není možné popsat všechny dopady, které mohou nastat. Jak jste si všimli, neuvádíme všechna řešení všech změn, a to jednak z důvodu omezení rozsahu článku, jednak proto, že některé dopady nejsou stále známé.
Poslední zmiňovaný důvod platí zejména pro nově vznikající produkt dlouhodobého investičního produktu (DIP), u kterého sice známe znění zákona, ale důležitější věci technického rázu (jak vstoupit do DIP, jak to bude s případnými převody atd.) nejsou stále jasné. Proto i nadále sledujte naše články na téma penzí, ve kterých vás budeme o těchto novinkách postupně informovat.
Jak si vylepšit finanční zajištění života na odpočinku
Zajištění na penzi je klíčové pro váš finanční klid v důchodovém věku. Finanční konzultanti Swiss Life Select vám pomohou, abyste i v penzi mohli vést život podle vlastních představ. Vzhledem k novinkám v oblasti penzijního spoření, které nabývají platnost v roce 2024, je nyní nejlepší doba se s našimi finančními konzultanty setkat a probrat vaše možnosti. Tady je několik důvodů, proč si s nimi domluvit schůzku:
- Naši konzultanti vám pomohou najít a nastavit ty správné nové produkty, které přijdou na trh v roce 2024. Vzhledem k vašemu věku, finančním možnostem a cílům najdeme optimální cestu k tvorbě vaší rezervy na penzi.
- V oblasti doplňkového penzijního spoření přichází na trh nové, alternativní fondy. Naši konzultanti vám poradí, zda jsou tyto fondy pro vás vhodnou volbou a jak je efektivně začlenit do vašeho investičního portfolia.
- S měnícími se pravidly pro státní příspěvky na doplňkové penzijní spoření od 1. 7. 2024 je klíčové vědět, kdy a jak upravit vaše příspěvky. My vám poskytneme expertní rady, jak maximálně využít těchto změn ve váš prospěch.
- Od 1. 1. 2024 platí nová pravidla daňové podpory státu u penzijního spoření. Naši konzultanti vám ukážou, jak maximalizovat vaše daňové úspory v rámci těchto nových pravidel.
- Informujeme vás o nové možnosti, jak váš zaměstnavatel může přispívat do Dlouhodobého investičního produktu (DIP) již od 1. ledna 2024. Poradíme vám, zda a jak tuto příležitost využít ve váš prospěch.
- A v neposlední řadě je tím pádným důvodem, proč se potkat s finančním konzultantem Swiss Life Select, naše Švýcarská renta. Jako špičkový produkt pro přípravu na penzi na českém trhu nabízí Švýcarská renta od Swiss Life Select mimořádné výhody při finančním zajištění stáří. Pokud již máte Švýcarskou rentu, nebo o ní uvažujete, naši konzultanti vám pomohou nastavit nebo přizpůsobit tento koncept novým podmínkám roku 2024.
Není důvod na nic čekat. Využijte pro sebe v maximální míře změny, které v oblasti penzijního spoření přinese rok 2024. Kontaktujte finanční konzultanty Swiss Life Select již dnes a zajistěte si klidnou a finančně zabezpečenou budoucnost v penzi.
Ing. Jiří Sýkora
Swiss Life Select
Sjednejte si schůzku
Zajímají Vás možnosti spoření na penzi?
Zanechte nám kontakty a my se vám ozveme.
