Každý rodič přemýšlí, jak svému dítěti usnadnit start do dospělého života. Studia na vysoké škole, první bydlení nebo třeba zahraniční zkušenost – to všechno jsou výdaje, které mohou znamenat velkou zátěž pro rodinný rozpočet. Dobrou zprávou je, že pokud začnete myslet na finanční budoucnost svých dětí včas, dokážete i s relativně malými částkami vybudovat značný kapitál.
Klíčovým spojencem je čas. Čím dříve začnete spořit, tím více se projeví efekt složeného úročení. Ten funguje tak, že se nezhodnocuje jen původní vklad, ale i dříve připsané výnosy. Každý rok proto pracuje pro střadatele stále větší suma. V dlouhém horizontu to znamená opravdu výrazný rozdíl. Například při pravidelném ukládání 3 000 korun měsíčně a průměrném zhodnocení 7 % ročně může být výsledkem po 18 letech částka přesahující 1,3 milionu korun.
Nabídka produktů, které lze využít pro spoření dětem, je dnes široká. Ještě do počátku tisíciletí dominovalo stavební spoření, které lákalo na zajímavé státní příspěvky. Postupně však jeho atraktivita klesla – státní podpora už není tak vysoká a konkurence v podobě investičních produktů je dnes mnohem silnější. Přesto má stavební spoření na trhu své místo, zejména pro rodiny, které uvažují do budoucna o využití úvěru na bydlení.
Hlavní pozornost dnes směřuje k investicím prostřednictvím podílových fondů. Ty umožňují dosáhnout v dlouhém období výrazně vyššího zhodnocení a zároveň nabízejí flexibilitu ve volbě strategie podle rizikového profilu. Při uzavření smlouvy na dítě je třeba počítat s tím, že prostředky zůstávají do jeho plnoletosti blokované a o případném dřívějším výběru může rozhodovat i opatrovnický soud. Po dovršení osmnácti let už ale peníze přecházejí přímo do rukou dítěte, které s nimi může nakládat bez omezení. Pokud je smlouva vedena na rodiče, výběry nejsou omezovány vůbec.
Další možností je doplňkové penzijní spoření. To rovněž využívá podporu státu, nicméně od 18 let lze vybrat jen určitou část naspořených prostředků, zatímco zbytek zůstává vázán na dlouhodobé spoření na stáří. Z pohledu likvidity proto nejde o nejvhodnější variantu, pokud je cílem připravit dítěti finanční základ do dospělosti.
Naopak méně vhodné je spoření prostřednictvím běžných nebo spořicích účtů. Ačkoli nabízejí okamžitou likviditu, výnosy se pohybují na minimální úrovni a jsou navíc zatíženy 15% srážkovou daní. Tyto účty se proto hodí spíše pro krátkodobou rezervu než pro dlouhodobé investiční cíle.
Při rozhodování o konkrétním produktu je vždy potřeba zvažovat několik kritérií. Největší váhu má dlouhodobé zhodnocení, protože právě to určuje, jaký objem prostředků bude mít dítě v dospělosti k dispozici. Svoji roli hraje i likvidita, tedy možnost výběru prostředků v okamžiku, kdy je budou potřebovat. A v neposlední řadě také případná státní podpora, která sice dokáže výsledné spoření vylepšit, ale neměla by být jediným důvodem pro volbu produktu.
Podrobnější přehled výhod a nevýhod jednotlivých možností naleznete v přiložené tabulce. Ta ukazuje, jak si stojí investice do fondů, stavební spoření, doplňkové penzijní spoření i tradiční spořicí účty. Shrnutí je jednoduché: kdo chce svým dětem připravit solidní finanční základ, měl by začít co nejdříve a zvolit produkt s největším potenciálem dlouhodobého zhodnocení. Pravidelné investice jsou v tomto směru jednoznačně nejefektivnější cestou. Pokud vás zajímá více, neváhejte kontaktovat své finanční konzultanty.
